La Nigeria, Paese rinomato per lo spirito imprenditoriale della sua popolazione e la sua propensione ad investire in una molteplicità di prodotti e servizi, resta invece indietro sul fronte assicurativo. Questa situazione solleva una domanda legittima: perché i nigeriani sono riluttanti a stipulare un’assicurazione quando questa offre protezione contro le perdite finanziarie? L’assicurazione, infatti, è un meccanismo di trasferimento del rischio in cui, dietro un premio modesto, una compagnia (l’assicuratore) si impegna a risarcire il sottoscrittore (l’assicurato) per le perdite finanziarie derivanti da eventi specifici come incidenti, malattie o danni materiali.
A livello globale, l’assicurazione è stata un’ancora di salvezza per molti, tuttavia, la Nigeria presenta un netto contrasto. È assicurato solo il 13,4% della sua popolazione (CIIN), che equivale a circa 13,4 milioni di individui su una popolazione adulta totale di circa 100 milioni.
Questa bassa penetrazione è evidenziata da un sondaggio del 2018 del Chartered Insurance Institute of Nigeria (CIIN), che indica che 86,6 milioni di adulti non hanno alcuna forma di copertura assicurativa. Inoltre, il rapporto Agusto & Co. del 2022 dipinge un quadro ancora più desolante, rivelando che solo lo 0,5% dei nigeriani è assicurato. Questi dati evidenziano l’urgente necessità di esaminare i fattori che ostacolano questa scarsa adozione dell’assicurazione da parte dei nigeriani. Esploriamo questi diversi elementi di seguito:
Completa dipendenza dalla protezione divina
I nigeriani sono noti per la loro profonda fede religiosa. Questa pietà può influenzare le loro decisioni, anche per quanto riguarda l’assicurazione e la pianificazione finanziaria.
La stagione delle piogge offre un esempio di questa influenza: due vicini che vivono fianco a fianco, il vicino A è noto per la sua fede e generosità incrollabili, mentre il vicino B è un individuo pratico e sempre lungimirante.
Quando un forte temporale minaccia le loro case, il vicino A si rivolge alla preghiera, cercando la protezione divina. Il vicino B, invece, presenta immediatamente un reclamo alla sua compagnia assicurativa. Pochi giorni dopo, gli operai sono già sul tetto del vicino B per effettuare le riparazioni, mentre il vicino A è ancora alle prese con le conseguenze della tempesta.
Questo contrasto evidenzia i diversi approcci alla gestione del rischio.
Sebbene la fede del vicino A sia lodevole, non protegge da danni immediati alla proprietà. L’assicurazione del vicino B, sebbene sia un investimento finanziario, si è rivelata una preziosa rete di sicurezza.
La vita è imprevedibile. La conoscenza del futuro è limitata, il processo decisionale è intrinsecamente rischioso. Con l’assicurazione puoi mitigare efficacemente le potenziali perdite. Mentre la fede religiosa fornisce sicurezza spirituale, l’assicurazione fornisce una protezione tangibile contro le difficoltà finanziarie.
Mancanza di fiducia nelle compagnie di assicurazione per il pagamento dei sinistri
Un altro fattore che frena la scelta del settore assicurativo in Nigeria è la percezione pubblica della lentezza nella liquidazione dei sinistri da parte delle compagnie assicurative. Sebbene in passato si siano verificati problemi dovuti a capitale insufficiente e ad altri fattori, la Commissione nazionale delle assicurazioni (NAICOM) ha adottato misure per porvi rimedio.
Nel 2003, l’Assemblea Nazionale ha promulgato la Legge sulle Assicurazioni del 2003, introducendo nuove norme e richiedendo un aumento di capitale per le compagnie assicurative. Questi requisiti patrimoniali minimi variavano a seconda del tipo di assicurazione offerta, da N150 milioni per l’assicurazione sulla vita a N350 milioni per le società composite e di riassicurazione.
NAICOM ha ulteriormente rafforzato le normative nel giugno 2005, con l’obiettivo di migliorare la forza finanziaria del settore e la sua capacità di sopportare rischi in tutti i settori. Ciò alla fine ha portato al consolidamento del settore nel 2007.
Successivamente, i requisiti patrimoniali sono stati significativamente aumentati a N3 miliardi per l’assicurazione sulla vita e N5 miliardi per gli affari generali. In particolare, alcune società hanno già rafforzato il proprio capitale portandolo a oltre 10 miliardi di naira per la ricapitalizzazione su diversi livelli. Ad esempio, l’importo del premio lordo sottoscritto di Coronation Insurance nel 2023 è stato pari a N18.751.063.000,00, rendendola una delle principali compagnie assicurative in Nigeria per coprire i rischi. Inoltre, il risarcimento pagato nel 2022 è stato pari a N3.107.665.578,81 e N3.715.278.840,96 nel 2023. Queste cifre attestano il fatto che le compagnie di assicurazione stanno effettivamente pagando tempestivamente i sinistri.
Considerazioni economiche e costo dell’assicurazione
Molti nigeriani danno priorità ai bisogni immediati rispetto alle spese a lungo termine, anche quando si tratta di pianificazione finanziaria. Questo approccio può essere attribuito a diversi fattori. Una ragione potrebbe essere una cultura del risparmio limitata, spesso dovuta al basso reddito. Di conseguenza, i nigeriani spesso fanno affidamento sulla fede per far fronte a circostanze impreviste.
Tuttavia, l’emergere di iniziative di inclusione finanziaria sta cambiando la situazione. I prodotti assicurativi al dettaglio e di microassicurazione sono ora sempre più disponibili per i nigeriani che lavorano nel settore informale e per quelli a reddito limitato. Questi prodotti offrono vantaggi simili ai piani assicurativi tradizionali ma sono adattati alle loro esigenze e budget specifici. Un esempio di prodotto assicurativo conveniente è l’assicurazione E-term offerta da Coronation, che copre l’assicurato contro invalidità permanente, malattie critiche e morte, con l’importo del premio pagabile di soli N500,00 al mese o N5.000,00 una volta all’anno.
In conclusione, è fondamentale aumentare la consapevolezza della popolazione nigeriana sull’importanza delle assicurazioni per proteggersi dai capricci della vita. Le compagnie di assicurazione devono inoltre rafforzare la fiducia del pubblico garantendo una liquidazione rapida ed efficiente dei sinistri. Con un approccio più inclusivo, adattato alle esigenze e ai mezzi individuali, l’assicurazione può svolgere un ruolo fondamentale nella protezione finanziaria dei nigeriani.